作者 | 藍(lán)齊
出品 | 子彈財(cái)觀
“如果有一天我老無所依，請把我留在在那時(shí)光里……”汪峰在《時(shí)光里》對“老無所依”的吟唱，有著歌者天生的浪漫。但在現(xiàn)實(shí)中，“老有所依”與浪漫無關(guān)，甚至說格外殘酷。
隨著我國深度老齡化社會(huì)的趨近，“養(yǎng)老”成為所有人都必須直面的問題。近年來，無論是中央高層還是相關(guān)部委和地方政府，均持續(xù)出臺了一系列養(yǎng)老政策。今年4月13日召開的國常會(huì)更是明確提出，要促進(jìn)醫(yī)療健康、養(yǎng)老、托育等消費(fèi)，支持社會(huì)力量補(bǔ)齊服務(wù)供給短板。
4月21日，備受關(guān)注的個(gè)人養(yǎng)老金相關(guān)制度終于落地。參加人每年繳納個(gè)人養(yǎng)老金的上限或?yàn)?2000元，后續(xù)相關(guān)部門將根據(jù)情況等因素適時(shí)調(diào)整繳費(fèi)上限。
消息一出，引來各路圍觀與討論。事實(shí)證明，人們對于關(guān)切自身養(yǎng)老的任何風(fēng)吹草動(dòng)，都有著極為敏銳的反應(yīng)。
但未來自己的養(yǎng)老方案如何制定，并沒有標(biāo)準(zhǔn)答案。事實(shí)上，“一萬個(gè)人眼里可能有一萬個(gè)養(yǎng)老策略?！?/strong>
01
談及養(yǎng)老，
年輕人抗拒，中年人焦慮
當(dāng)被問及養(yǎng)老問題時(shí)，念念會(huì)覺得問的人不安好心，“我還有大把的青春，談養(yǎng)老是不是早了點(diǎn)？”念念是新興人類，喜歡日本動(dòng)漫、經(jīng)常cosplay。在她看來，“養(yǎng)老”這件事一點(diǎn)都不符合她的人設(shè)。因?yàn)椴辉谝?，甚至在工作?年間有2年是未繳納社會(huì)保險(xiǎn)的狀態(tài)。
“35年后的事情誰能預(yù)料？我現(xiàn)在生活得挺好，為什么要提前擔(dān)憂未來的事？再說65歲才能拿退休金，太遙遠(yuǎn)了?！蹦钅钜荒槦o所謂，“與其現(xiàn)在節(jié)衣縮食就為了65歲后的體面，不如現(xiàn)在體面地活。”今朝有酒今朝醉，事實(shí)上，和念念一樣想法的人不少。
重慶的小維相對更傳統(tǒng)，他認(rèn)為養(yǎng)老是父母輩最該考慮的事，“我現(xiàn)在還年輕，難道我不該先搞定我父母的養(yǎng)老，再談自己的嗎？畢竟離我65歲還有幾十年，完全不用著急?！?/p>
保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人隨一很怕碰到這類觀念的客戶。隨一是六年前加入保險(xiǎn)公司的，在此之前，她的想法和小維相似。而在系統(tǒng)學(xué)習(xí)、接觸大量客戶后，她發(fā)現(xiàn)，“現(xiàn)在年輕人對壽險(xiǎn)、健康類保險(xiǎn)的認(rèn)知已經(jīng)相對理性并接納，但對養(yǎng)老產(chǎn)品大多持抗拒態(tài)度?！?/p>
“人要體面地享受晚年，其實(shí)需要具備兩個(gè)基本要素，一是強(qiáng)大豐饒的內(nèi)心，二是要有一定的財(cái)力儲(chǔ)備?！?/strong>隨一說道：“現(xiàn)在年輕人崇尚活在當(dāng)下，經(jīng)常‘月光’，認(rèn)為30多年后的養(yǎng)老問題離自己很遙遠(yuǎn)。”
“中國有句古老叫‘人無遠(yuǎn)慮必有近憂’，如果不提前打算，單純依靠社會(huì)保險(xiǎn)及個(gè)人儲(chǔ)蓄，可能很難支撐未來的養(yǎng)老生活。”
相比之下，上下老下有小的中年人面對養(yǎng)老更多是焦慮?！昂⒆訉W(xué)習(xí)投入無上限，父母年齡大了又到了疾病高發(fā)階段，自己的養(yǎng)老問題不是沒考慮過，是心有余力不足?！?1歲的笑塵無奈說道：“之前還和朋友討論過退休金的問題，像現(xiàn)在北京人均退休工資只有4000多點(diǎn)，根本不夠用，怎么辦？”
為此，笑塵曾咨詢過多家保險(xiǎn)公司的年金產(chǎn)品?！叭ツ晡?0歲，愛人38歲，年金可以一次交清，也可以按年、按月交，后一種方案我們每個(gè)月加起來要交8000多元，一年就需要投入近10萬。雖然65歲后每個(gè)月每人能拿到6000左右作為養(yǎng)老補(bǔ)充，但就現(xiàn)在而言還是壓力太大?！?/p>
“最重要的是，這期間我不能生病，不能失業(yè)，否則后果很嚴(yán)重！”笑塵的焦慮還有對自己未來的不確定性，“中年職場危機(jī)非常現(xiàn)實(shí)，我不能保證有持續(xù)的賺錢能力，如果手里有一些現(xiàn)金儲(chǔ)備用于應(yīng)對突發(fā)情況，內(nèi)心會(huì)踏實(shí)些。”
02
“老大難”的養(yǎng)老問題，
正迎來新拐點(diǎn)
雖然有人不在乎，有人焦慮，但這并不代表養(yǎng)老問題不重要、可以不考慮。
2021年5月，第七次全國人口普查數(shù)據(jù)顯示，我國60歲及以上人口為26402萬人，占比高達(dá)18.70%（其中，65歲及以上人口為19064萬人，占13.50%）。相比2010年，60歲以上人口的比重上升了5.44個(gè)百分點(diǎn)。
很明顯，我國人口老齡化程度正在持續(xù)加深。這也意味著，更可怕的未來在等著我們。
世界銀行預(yù)計(jì)，到2035年，我國 60歲以上人口將突破4億，占總?cè)丝诘?8%；65歲以上人口將突破2.8億，占總?cè)丝诘?0%。到2050年，老年人預(yù)計(jì)將達(dá)到5.2億，約占總?cè)丝诘?8%，高齡老人約占10%，老齡化加速。
這么大體量的老年人，該如何安度晚年？
國家衛(wèi)生健康委員會(huì)的一組調(diào)查數(shù)據(jù)頗能反應(yīng)我國的養(yǎng)老現(xiàn)狀——我國多數(shù)老年人選擇的是居家和社區(qū)養(yǎng)老兩種模式，并形成了“9073”的格局——90%左右的老年人選擇居家養(yǎng)老，7%左右的老年人依托社區(qū)支持養(yǎng)老，3%的老年人入住機(jī)構(gòu)養(yǎng)老。
平安人壽的調(diào)研發(fā)現(xiàn)，居家養(yǎng)老痛點(diǎn)明顯。比如養(yǎng)老資源焦慮、財(cái)富焦慮、尊嚴(yán)失落、子女負(fù)擔(dān)、孤獨(dú)等心理困擾以及健康誤導(dǎo)、就醫(yī)問診困難、專業(yè)上門護(hù)理難尋、失智易受護(hù)工欺負(fù)等。
尤其是在本輪疫情里，很多處在隔離狀態(tài)中的獨(dú)居、重癥、半自理或不能自理的老人，均出現(xiàn)生活不便、救助無門的情況，變成了“沉默的少數(shù)”。有關(guān)報(bào)道顯示，滬上約有九成老人無法享受原本享受的居家照護(hù)服務(wù)。雖然這種極端情況并不常見，但不可否認(rèn)的是，老年人居家養(yǎng)老所展現(xiàn)出來的痛點(diǎn)日益明顯。
老齡社會(huì)帶來的養(yǎng)老工作迫在眉睫，養(yǎng)老保障的缺口也亟待補(bǔ)足。奧緯咨詢一份關(guān)于中國人身險(xiǎn)市場發(fā)展前景的報(bào)告中指出，中國社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)只能填補(bǔ)不到一半居民對于養(yǎng)老支出的需求。此時(shí)，第三支柱的補(bǔ)充日益迫切。
何為第三支柱？上世紀(jì)90年代以來，我國逐步探索建立了以“第一支柱”基本養(yǎng)老保險(xiǎn)為主體、“第二支柱”職業(yè)養(yǎng)老和“第三支柱”個(gè)人養(yǎng)老為補(bǔ)充的多層次、多支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系。
但“三支柱”的發(fā)展并不平衡。數(shù)據(jù)顯示，截至2020年末，中國大陸地區(qū)三支柱規(guī)模分別為8.3萬億元、3.54萬億元和4億元，其中，第一、第二支柱占比分別為70.02%和29.98%，第三支柱則聊勝于無。
好消息是，隨著個(gè)人養(yǎng)老金制度的落地，未來第三支柱迎來重大利好。
“我國很可能已經(jīng)進(jìn)入前所未有的人口負(fù)增長，比聯(lián)合國的預(yù)測提前了十年，人口的變化加速了我們要構(gòu)建第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)制度?！比珖f(xié)委員、中國社科院世界社保研究中心主任鄭秉文表示。
“2018年，第三支柱只是在保險(xiǎn)行業(yè)試點(diǎn)，做的是商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，更新版的制度則橫跨幾個(gè)金融行業(yè)，除了保險(xiǎn)業(yè)以外，在賬戶里可以進(jìn)行一些資產(chǎn)配置，配置一些公募產(chǎn)品、銀行理財(cái)產(chǎn)品，建立賬戶持有人就是消費(fèi)者，可以根據(jù)自己的情況配置產(chǎn)品，這對基金、保險(xiǎn)、銀行理財(cái)業(yè)都是利好的消息。”
03
誰是第三支柱發(fā)展的
重要力量？
“目前，公司具有養(yǎng)老功能的產(chǎn)品主要有年金和萬能險(xiǎn)兩種”，小瑩在友邦保險(xiǎn)工作七年多，她和團(tuán)隊(duì)先后幫助數(shù)千家庭配置過保險(xiǎn)產(chǎn)品。“但其實(shí)對于被代理人而言，這些產(chǎn)品本質(zhì)上都是為老年的自己強(qiáng)制儲(chǔ)蓄?！?/p>
在傳統(tǒng)的認(rèn)知里，50歲以上、家庭收入至少百萬的人才會(huì)考慮年金產(chǎn)品。但小瑩的經(jīng)驗(yàn)則是，“一定要在我們‘造富’能力強(qiáng)的階段進(jìn)行規(guī)劃。比如30-50歲的年齡段，每個(gè)月投入2000元，在期滿后，可以選擇將年金和滿期金轉(zhuǎn)入萬能賬戶，讓資金穩(wěn)健增值。到期后可按照養(yǎng)老需求靈活領(lǐng)取，以提升養(yǎng)老生活品質(zhì)及補(bǔ)充健康費(fèi)用支出。重點(diǎn)還在于與之配套的醫(yī)療服務(wù)，給老年人帶來更便捷、貼心的服務(wù)，從而真正實(shí)現(xiàn)老有所養(yǎng)。”
小陳是她的一個(gè)非典型客戶。“家庭月收入只有1.6萬元，上有老下有小，每個(gè)月基本上是月光?！毙￡悓Α缸訌椮?cái)觀」說道，“小瑩在了解我們家的情況，專門定制了每月1600元的養(yǎng)老計(jì)劃。”
其實(shí)身邊很多人都不理解小陳。“目前我們夫妻兩收入水平都不高，好在沒有房貸，相當(dāng)于每個(gè)月強(qiáng)制存下收入的10%，對生活并沒有太大影響。但在我們老去之后，有這筆錢作為養(yǎng)老金補(bǔ)充，內(nèi)心會(huì)踏實(shí)些。最主要的是，以后孩子的壓力要比我們現(xiàn)在大得多，我們現(xiàn)在的目標(biāo)是爭取不成為孩子的負(fù)擔(dān)?！?/p>
想離孩子近又不想麻煩孩子，是不少中國老人的樸素想法。這種特殊國情正成為保險(xiǎn)公司險(xiǎn)養(yǎng)結(jié)合的突破口。我們以大家保險(xiǎn)“城心”系列養(yǎng)老社區(qū)為例，其養(yǎng)老社區(qū)多位于城市核心區(qū)或主城區(qū)，和熟悉的生活圈僅有“一碗湯的距離”，老人既可以有獨(dú)立的生活空間，也方便回家、訪友、子女也可以隨時(shí)探望陪伴。為了兼顧醫(yī)療需要，社區(qū)周邊1公里內(nèi)至少有一家綜合型醫(yī)院。
老年人居家安全及康復(fù)服務(wù)同樣值得關(guān)注。一位年過七旬、曾做過胃切除手術(shù)、不慎在家跌倒過的陳奶奶，對運(yùn)動(dòng)既期待又恐懼。經(jīng)全面評估檢查陳奶奶身體狀況，平安管家居家養(yǎng)老服務(wù)為其定制了“輔助器具+30天康復(fù)”的方案，并對其進(jìn)行膳食指導(dǎo)，給出運(yùn)動(dòng)建議和上門康復(fù)等。最終，陳女士實(shí)現(xiàn)了運(yùn)動(dòng)愿望，重新融入家庭。平安專業(yè)的服務(wù)和人性化關(guān)懷讓她格外感動(dòng)。
如果說年金+服務(wù)的方式是“輕養(yǎng)老模式”，那么，隨一所在的泰康集團(tuán)養(yǎng)老產(chǎn)品則相對“重”得多。2007年泰康保險(xiǎn)提出醫(yī)養(yǎng)結(jié)合概念，啟動(dòng)養(yǎng)老社區(qū)業(yè)務(wù)布局，將虛擬的保險(xiǎn)支付與實(shí)體醫(yī)養(yǎng)康寧服務(wù)相結(jié)合，構(gòu)建大健康產(chǎn)業(yè)生態(tài)體系，打造了長壽、健康、富足三大閉環(huán)，為滿足長壽時(shí)代長者的醫(yī)養(yǎng)需求提供籌資模式與服務(wù)平臺。
不過相對于友邦50萬保額“門檻”，泰康保險(xiǎn)養(yǎng)老社區(qū)的門檻高出4倍。“在泰康繳納的總保額達(dá)到200萬的消費(fèi)者，可以優(yōu)先入駐養(yǎng)老社區(qū)，另外還有300萬和500萬元兩檔。入駐的標(biāo)準(zhǔn)和服務(wù)會(huì)有不同?！彪S一說道。
作為資深的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，隨一對客戶群體有著比較深的了解，“目前泰康養(yǎng)老社區(qū)的服務(wù)對象基本上呈現(xiàn)出高知、高收入、高凈值的特征，他們對于社區(qū)養(yǎng)老的理念是接受的，并且對于醫(yī)療服務(wù)有著極高的要求?！?/p>
而大廠運(yùn)營出身的小瑩，則比較擅長根據(jù)客戶的具體情況，配置合理的產(chǎn)品組合。在與客戶溝通中她也發(fā)現(xiàn) ：“現(xiàn)在人們對于養(yǎng)老金看法千差萬別，比如有的企業(yè)主，會(huì)覺得幾百萬不夠用，而一些收入略低的人則認(rèn)為自己沒有能力去規(guī)劃。”
在她看來，“個(gè)人養(yǎng)老金在收入大于開支時(shí)，要有一個(gè)工具把這筆剩余的收入平移到未來，給未來的自己花。否則到退休時(shí)再做會(huì)很難?！?/strong>
除了購買保險(xiǎn)公司的養(yǎng)老產(chǎn)品，一些有理財(cái)經(jīng)驗(yàn)的消費(fèi)者往往更愿意自己親自打理。全職媽媽、拆二代、高知的小曼是有著20余年理財(cái)經(jīng)驗(yàn)的“老股民”“老基民”。在2021年，她親自操盤的資金年收益達(dá)到30%以上，要知道，去年整體的行情并不好。不過也是從去年開始，她的配置計(jì)劃里出現(xiàn)了養(yǎng)老年金產(chǎn)品及養(yǎng)老FOF基金等產(chǎn)品。
她最近也在看終身壽險(xiǎn)，“交費(fèi)期滿一定年度后，現(xiàn)金價(jià)值可以按3.5%的增速逐年遞增，也可增長至終身，時(shí)間越長，現(xiàn)金價(jià)值越高，即能抵御人生的風(fēng)險(xiǎn)、兼顧養(yǎng)老財(cái)富的儲(chǔ)備，同時(shí)還可以傳承，在自己老去后，孩子不用繳遺產(chǎn)稅等?！?/p>
04
結(jié)語
參考美國的發(fā)展情況，或可預(yù)測我國養(yǎng)老第三支柱的未來空間。
華夏理財(cái)投資研究部總經(jīng)理助理鄧文碩提供的一組數(shù)據(jù)顯示，截至2020年末，美國個(gè)人退休賬戶（IRA）總資產(chǎn)達(dá)到12.21萬億美元，是1975年起步時(shí)期30億美元的4070倍。而截至2020年末，美國養(yǎng)老金構(gòu)成中，以IRA為主體的第三支柱占比為42%，而同期我國第三支柱個(gè)人養(yǎng)老金約3萬億元。從這一點(diǎn)上看，中國養(yǎng)老第三支柱上升空間巨大。
在此背景下，越來越多的民間資本尤其是跟養(yǎng)老需求有天然連接的金融機(jī)構(gòu)也正在成為解決養(yǎng)老困境的主力軍。正如平安董事長馬明哲所言，“做一套完整的養(yǎng)老管理體系，一般的金融科技企業(yè)是鞭長莫及的”。這也意味著，未來，只有在金融保險(xiǎn)、醫(yī)療生態(tài)和科技領(lǐng)域等多條賽道的持續(xù)深耕和積累的企業(yè)，才有與第三支柱一起騰飛的資格。
當(dāng)前，隨著個(gè)人養(yǎng)老金制度的落地，這些拿到“入場券”的企業(yè)，有望在未來爆發(fā)出極大的潛力，形成商業(yè)化養(yǎng)老支柱產(chǎn)業(yè)，為政府分擔(dān)巨大的社會(huì)養(yǎng)老壓力。