11月7日，2024年度北京市科學(xué)技術(shù)獎公布。
度小滿，這家源自百度的金融科技獨角獸，與中科院自動化所聯(lián)合申報的“多模多維大模型驅(qū)動的金融風(fēng)險感知與評估系統(tǒng)”，榮獲北京市科學(xué)技術(shù)獎科學(xué)技術(shù)進(jìn)步獎。消息一出，輿論嘩然。
“我原以為度小滿是一個非常厲害的科學(xué)家?！薄翱萍嫉谋M頭是網(wǎng)貸？”“算法能精準(zhǔn)知道你什么時候缺錢，也是一種科技進(jìn)步?！薄缃幻襟w上的調(diào)侃，精準(zhǔn)地戳中了公眾的情緒。
這場“啼笑皆非”的獲獎風(fēng)波背后，度小滿其宣稱“技術(shù)底座”與“AI風(fēng)控”。另一面，度小滿的估值腰斬150億、營收增長乏力、深陷“校園貸”風(fēng)波與3.4萬條“暴力催收”投訴的經(jīng)營現(xiàn)實。
當(dāng)一個主營“放貸”業(yè)務(wù)的金融平臺站上“科技進(jìn)步”的領(lǐng)獎臺，它究竟是名副其實，還是“驢戴人帽”的滑稽??？
科技進(jìn)步還是“最強風(fēng)控”？
“科技進(jìn)步獎”，是一個極具分量的官方獎項。
在公眾的樸素認(rèn)知里，這個獎項應(yīng)該屬于那些“上天入地”的硬核突破，比如芯片、新藥、火箭，或是改變生活的雜交水稻。
度小滿的獲獎理由，是其與中科院自動化所聯(lián)合研發(fā)的風(fēng)控系統(tǒng)。根據(jù)官方介紹，該項目歷時四年，構(gòu)建了金融知識圖譜，能衍生出近40萬維高價值特征，覆蓋95%的業(yè)務(wù)需求，并將風(fēng)險區(qū)分度提升了26%。目前，項目已申請發(fā)明專利71項、軟著30項，發(fā)表高水平學(xué)術(shù)論文38篇。
從技術(shù)參數(shù)上看，這無疑是一項復(fù)雜的AI工程。度小滿試圖證明，它不是一個“粗放”的放貸機構(gòu)，而是一個用AI算法武裝到牙齒的“金融科技”公司。
然而，公眾的質(zhì)疑點并不在“技術(shù)”，而在“價值”?！耙粋€利率高達(dá)24%的網(wǎng)貸公司，最大的貢獻(xiàn)是為廣告公司提供了業(yè)務(wù)?！薄爸袊蝗本W(wǎng)貸公司，缺真正的高科技公司?！?/p>
這種質(zhì)疑并非空穴來風(fēng)。度小滿的獲獎，觸動了社會對“科技向善”還是“科技向利”的敏感神經(jīng)。當(dāng)最前沿的大模型技術(shù)，被用于構(gòu)建一個更高效的“風(fēng)控”和“放貸”系統(tǒng)時，它帶來的“社會進(jìn)步”是什么？這種“違和感”，在對比中顯得尤為突出。
以北京市科學(xué)技術(shù)獎為例，往年的獲獎?wù)咧胁环Ω淖儑嬅裆摹皣谊牎焙汀坝部萍肌逼髽I(yè)。例如，中國中車研發(fā)的“時速350公里‘復(fù)興號’動車組”；百度研發(fā)的“‘文心’大模型關(guān)鍵技術(shù)與應(yīng)用”；京東方研發(fā)的“柔性O(shè)LED顯示關(guān)鍵技術(shù)”。
當(dāng)“復(fù)興號”和“文心”的旁邊，站著一個主營“有錢花”、“滿易貸”的金融平臺時，其“科技進(jìn)步”的成色難免受到審視。
社交媒體上的“群嘲”，本質(zhì)上是一場“價值錯位”。公眾認(rèn)為，科技的終點應(yīng)該是星辰大海，而度小滿卻展示了另一個版本：科技的盡頭是“網(wǎng)貸”。
在“懷舊游戲倉庫”等自媒體的推文中，這種諷刺被推向了極致：“過去的科學(xué)家研究‘上天入地’，現(xiàn)在的科技公司研究‘讓你欠到底’?！?/p>
估值腰斬與“無場景”困局
這場獲獎風(fēng)波背后，度小滿亟需向外界“正名”。
自2018年從百度拆分、獲得19億美元融資并估值260億元以來，這家“百度嫡系”的獨角獸，其光環(huán)正迅速褪去。
胡潤全球獨角獸榜的數(shù)據(jù)顯示，2019年，度小滿的估值尚有200億元。而到了《2024年全球獨角獸榜》，其估值已縮水至110億元，五年間估值蒸發(fā)近百億（相較拆分時則腰斬150億）。
度小滿的盈利能力也極不穩(wěn)定。2021年，其營收為30.18億元，凈利潤8.87億元。 2022年，營收下滑至28.98億元，凈利潤維持在8.87億元。 2023年，業(yè)績突然“跳水”，營收降至18.1億元，凈利潤驟降至2.12億元。 2024年，業(yè)績又戲劇性“暴增”，營收22.57億元（同比增長24.7%），凈利潤8.59億元（同比激增306.1%）。
這種“過山車式”的業(yè)績，暴露了其業(yè)務(wù)模式的脆弱性。
度小滿最大的困境，在于“無場景”。對比其競爭對手，螞蟻集團(tuán)背靠淘寶電商，微眾銀行依托微信社交，京東科技綁定京東商城。這些“巨頭”的金融業(yè)務(wù)，都根植于高頻的“交易”或“社交”場景中，獲客成本極低，且能獲得海量的風(fēng)控數(shù)據(jù)。
度小滿，背靠的是百度的“搜索”?！八阉鳌笔且粋€“弱關(guān)系”場景?！斑B用戶實名數(shù)據(jù)都難提供”，一位業(yè)內(nèi)人士曾如此評價。這種“先天不足”，導(dǎo)致度小滿在百度金融時期嘗試的教育分期、醫(yī)美分期等場景，均因“壞賬上億”而折戟。獨立運營后，場景缺失的問題依然無解。
為了彌補“無場景”的短板，度小滿只剩一招：燒錢買流量。從機場、高鐵站、地鐵的巨幅廣告，到熱門綜藝和影視劇的植入，再到抖音、小紅書的信息流推送——度小滿的廣告幾乎無孔不入。但這種“燒錢式”營銷的轉(zhuǎn)化效率并不高。有報道稱，助貸機構(gòu)的獲客成本在5年間飆升6倍，新客戶轉(zhuǎn)化成本最高近3000元。
同時，合規(guī)的“達(dá)摩克利斯之劍”始終高懸。截至發(fā)稿，黑貓投訴平臺上，關(guān)于度小滿的投訴量接近3.6萬條?！氨┝Υ呤铡?、“威脅恐嚇”、“高利貸”是高頻詞匯。2024年底，女演員劉樂妍公開吐槽，因被陌生借款人填為緊急聯(lián)系人，遭度小滿“從早到晚電話騷擾”，事件一度沖上熱搜。
2025年11月，度小滿再度卷入“校園貸”風(fēng)波。據(jù)山西日報報道，一名在讀研究生在度小滿借款超6萬元，而國家早已明令禁止網(wǎng)貸機構(gòu)向在校生發(fā)放消費貸款。更諷刺的是，在黑貓平臺上數(shù)十條關(guān)于“校園貸”的投訴中，度小滿的客服在拒絕退還息費時，理由竟是用戶“隱瞞學(xué)生身份”，卻無法提供放款前核實非學(xué)生身份的證據(jù)。
內(nèi)憂外患下，度小滿選擇“出海求生”。度小滿已組建團(tuán)隊進(jìn)軍墨西哥和印尼市場，試圖在“利率模糊”的新興市場，復(fù)制早年“現(xiàn)金貸”玩法。從國內(nèi)的“無場景”困局，到海外的“背水一戰(zhàn)”，再到此次“科技進(jìn)步獎”引發(fā)的群嘲——度小滿的每一步，都走在技術(shù)、合規(guī)與輿論的鋼絲上。
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