▲貸款產(chǎn)品在營(yíng)銷(xiāo)上普遍公示日息而非年息，就是為了營(yíng)造“貸款利息很低”的錯(cuò)覺(jué)，從而“套路”更多貸款者。資料圖。圖片來(lái)源：新京報(bào)網(wǎng)
3月最后一天，央行就貸款利率重磅發(fā)聲。3月31日，中國(guó)人民銀行發(fā)布公告稱(chēng)，所有貸款產(chǎn)品均應(yīng)明示貸款年化利率。公告表示，所有從事貸款業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，在網(wǎng)站、移動(dòng)端應(yīng)用程序、宣傳海報(bào)等營(yíng)銷(xiāo)渠道，均應(yīng)明顯展示年化利率，并在簽訂貸款合同時(shí)載明，也可根據(jù)需要同時(shí)展示日利率、月利率等信息，但不應(yīng)比年化利率更明顯。
網(wǎng)絡(luò)貸款產(chǎn)品如今已有泛濫之勢(shì)。此前就有媒體報(bào)道，在測(cè)試的29個(gè)手機(jī)APP里26個(gè)都可以借錢(qián)。而與借錢(qián)“容易”對(duì)應(yīng)的，是各路貸款產(chǎn)品在利息公示上的普遍套路化。比如，營(yíng)銷(xiāo)時(shí)往往用“日息萬(wàn)三”“日息萬(wàn)五”這樣的日化利率代替年化利率；還有的干脆采用“10000元借1天利息僅2元”等更具誘導(dǎo)性的方式……顯然，央行最新要求所有貸款產(chǎn)品均應(yīng)明示貸款年化利率，就是對(duì)此類(lèi)套路的對(duì)癥下藥，可謂抓住了要害、打到了“七寸”。
市面上的貸款產(chǎn)品在營(yíng)銷(xiāo)上普遍公示日息而非年息，說(shuō)到底就是為了營(yíng)造“貸款利息很低”的錯(cuò)覺(jué)，從而吸引更多貸款者。這種對(duì)相關(guān)信息選擇性公開(kāi)的營(yíng)銷(xiāo)套路，是刻意誤導(dǎo)消費(fèi)者，損害了消費(fèi)者知情權(quán)，在有意遮蔽貸款成本的同時(shí)，也隱藏了背后存在的風(fēng)險(xiǎn)。在客觀上，這也讓不少貸款者放松了警惕。事實(shí)上，一些金融消費(fèi)者尤其是年輕大學(xué)生之所以陷入網(wǎng)貸而難以自拔，不少就是因?yàn)閷?duì)貸款利率存在錯(cuò)誤認(rèn)知，被看起來(lái)很低的日息所迷惑。
央視日前播出的“掃黑除惡”專(zhuān)題片，就披露了一個(gè)觸目驚心的數(shù)據(jù)——在甘肅蘭州一起特大“套路貸”案件中，受害者多達(dá)39萬(wàn)余人，其中有89人因逼債催收而自殺身亡。雖然說(shuō)，目前市面上一些貸款產(chǎn)品在利率公示上玩套路，并不能完全與“套路貸”畫(huà)等號(hào)，但其因誤導(dǎo)消費(fèi)者而加劇的貸款風(fēng)險(xiǎn)、造成的社會(huì)問(wèn)題，不容小覷。
實(shí)際上，據(jù)相關(guān)機(jī)構(gòu)研究發(fā)現(xiàn)，不少標(biāo)榜低息的網(wǎng)貸產(chǎn)品，換算為年化利率后，息費(fèi)均高于正常的銀行貸款利率。相當(dāng)一部分網(wǎng)貸產(chǎn)品其實(shí)都是“高利貸”。因此，嚴(yán)格規(guī)范網(wǎng)貸產(chǎn)品利率公示，徹底壓縮金融公司和機(jī)構(gòu)拿低利率來(lái)忽悠消費(fèi)者的空間，顯得刻不容緩。
這不僅有助于讓全社會(huì)更直觀看清部分網(wǎng)貸產(chǎn)品的“真相”，保護(hù)消費(fèi)者知情權(quán)，促進(jìn)理性消費(fèi)，也利于實(shí)現(xiàn)消費(fèi)金融市場(chǎng)的良性競(jìng)爭(zhēng)。如，一些標(biāo)榜“低息”實(shí)則高息的貸款產(chǎn)品，很可能因此而失去市場(chǎng)。
央行此次不僅規(guī)定了貸款產(chǎn)品利率公示標(biāo)準(zhǔn)，同時(shí)還強(qiáng)調(diào)貸款年化利率應(yīng)以對(duì)借款人收取的所有貸款成本與其實(shí)際占用的貸款本金的比例計(jì)算，并折算為年化形式。通俗說(shuō)，公布的年化利率應(yīng)直觀反映出實(shí)際的貸款成本，也就是要防止在年化利率之外再隱藏其他附加成本。這就有利于從源頭減少新規(guī)被“架空”的可能性。當(dāng)然，這也需要監(jiān)管的及時(shí)跟進(jìn)。
還需注意的是，當(dāng)前網(wǎng)貸產(chǎn)品五花八門(mén)，為之提供廣告和展示的平臺(tái)也很多，新規(guī)不僅要對(duì)放貸機(jī)構(gòu)和企業(yè)形成約束，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)也應(yīng)守土有責(zé)，主動(dòng)對(duì)違規(guī)的利息公示套路“說(shuō)不”。這方面，相關(guān)部門(mén)應(yīng)強(qiáng)化針對(duì)性的執(zhí)法監(jiān)管，同時(shí)鼓勵(lì)、暢通社會(huì)監(jiān)督與舉報(bào)。如，對(duì)于違規(guī)公示利息的做法，消費(fèi)者如何舉報(bào)、維權(quán)，宜有更具體的實(shí)施細(xì)則。
讓網(wǎng)絡(luò)貸款遠(yuǎn)離套路，規(guī)范利率公示，無(wú)疑是走出了重要一步，接下來(lái)，對(duì)于消費(fèi)貸泛濫和過(guò)度營(yíng)銷(xiāo)現(xiàn)象，也宜有更多的針對(duì)性舉措跟進(jìn)。畢竟，消費(fèi)金融市場(chǎng)健康與否，不僅事關(guān)消費(fèi)者權(quán)益，也關(guān)系到金融安全，甚至是社會(huì)安寧。